二手车为何难贷款

       随着购车一族消费观念逐渐成熟，因具备价格便宜、不易贬值、选择余地大等优势，二手车成为不少购车者的首选。但是不少购买二手车的消费者却发现，与新车的车贷方案可以货比三家相比，二手车的贷款却鲜有人提及。

      最近，省会白领刘小姐苦恼地对笔者说：“想买辆紧凑型的二手合资车，但是预算只有10万，车况好、觉得还满意的车大都超预算了，二手车能不能贷款呢？”笔者走访位于省会钟旺路的二手车交易市场发现，想买二手车大多都需要付全款。“二手车的价格评估难统一、不准确，贷款门槛高、限制多，让二手车贷款挺难的；新车贷款途径多、审查相对灵活，而二手车实在是麻烦。”二手车商李先生告诉笔者。不过在走访二手车交易市场时笔者也发现，有些二手车商家喊出可分期的口号，这又是为什么呢？

      针对这一情况，笔者以买车人的身份，向专门负责贷款的人进行咨询。据了解，目前省会的二手车贷款多为向非银行的金融机构借贷或使用信用卡分期，很少可以像新车车贷那样直接向银行贷款。就算是向银行借贷，多数也不是银行专门的二手车贷款业务。随后，笔者向省会多家银行咨询时发现，对于二手车的车龄、行驶里程、有没有发生过大的事故等等条件普遍较为苛刻，申请时必须提供的材料也较为繁琐，都符合条件的，其贷款额也较新车普遍偏低，甚至有些要以房产作抵押，否则就算具备上述条件也不能贷。对此，某银行信贷部的内部工作人员坦言，因为二手车本身价值不高，抵押价值不大，如果在贷款期内发生损毁，即使追回车辆也没有多大用处，而且二手车的贬值速度比还款速度还要快，总体来说信贷风险较高，所以银行积极性普遍不高。

      目前，二手车评估多为商家自己，没有第三方机构参与估值，其公平性、合理性难以保证；不同评估的价格有一定出入，也给二手车贷款带来难题；二手车的定价只能在新车价格的基础上下移，这样的贬值率使贷款利润大大缩水，严重影响了信贷业务的开展。正因如此，信贷机构对二手车贷业务避而远之。以2011年上牌的大众速腾为例，不同二手车商评估出的价格最大相差一万多元。不确定的评估价格，使得银行没有统一、可靠的参考标准，贷款风险上升，操作难度因此提高。

      据笔者了解，除了传统银行和一些常规的民间金融机构外，汽车金融公司贷款成了新兴的车贷方式。所称汽车金融公司，是指经中国银行业监督管理委员会批准设立的，隶属汽车生产厂家的金融机构，为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非银行金融机构。目前已经进驻中国的汽车金融公司有：上海通用金融有限责任公司、丰田汽车金融（中国）有限公司、大众汽车金融（中国）有限公司。随着汽车市场竞争的加剧，陆续还会有更多的汽车金融公司进驻我国。